28.07.2009

Constituer un complément de ressources pour sa retraite
Il s’agit d’un contrat d’assurance vie importé des Etats-Unis (variable annuities) et qui a pour objectif de permettre aux personnes à la retraite ou qui s’en approchent de se constituer un complément de ressources fixe, qu’ils percevront leur vie durant. Le montant de ce complément dépend du capital investi au départ, de l’âge de l’assuré (minimum 55 ans), et parfois de son sexe. Ces contrats ciblent en priorité les plus aisés. En effet, l’investissement de départ commence à 30 000 euros et peut s’élever à 100 000 euros.

Un capital minimum garanti
La particularité des « variable annuities » est d’allier deux avantages souvent incompatibles : la sécurité et de la performance. En pratique, le complément de ressource souhaité est défini à l’avance, avec un minimum garanti dès la souscription. Le contrat est un contrat d’assurance vie en unités de compte qui permet ainsi de bénéficier de l’investissement en actions, mais que son capital reste garanti, même en cas de baisse.

Des garanties multiples
Plus précisément il existe différentes garanties assorties à ces contrats. La garantie « cliquet » permet de revaloriser le complément de ressource, l’assuré bénéficiant ainsi des hausses des marchés tout en étant protéger des baisses. Une seconde garantie permet en cas de consommation totale du capital de remplacer le complément de ressources par une rente viagère d’un même montant. Enfin, en cas de décès de l’assuré, l’épargne restante sera transmise aux bénéficiaires. Car les avantages de ces contrats restent ceux de l’assurance vie : une fiscalité avantageuse, un capital disponible et transmissible.

Trois compagnies se sont pour le moment lancer sur ce marché porteur : AXA (Accumulator Retraite), AGF (Allianz Retraite Invest4life ), et la Mondiale Partenaire (Terre d'Avenir).

L.K